국민연금 반환일시금 반납, 이자율 2.6%로 연금액 늘리는 확실한 방법

반납은 이자를 내도 무조건 유리합니다. 핵심은 '가입기간 복원'과 '소득대체율'입니다.

1. '높았던' 과거 소득대체율의 힘

소득대체율은 연금 수령액 결정 지표입니다. 1988~1998년 70%에서 2025년 43%로 하락했습니다. 과거 가입기간 복원이 연금액을 크게 늘립니다.

• 1988년 ~ 1998년: 소득대체율 70%
• 2008년 ~ 2015년: 소득대체율 50%
• 2016년 ~ 2027년: 소득대체율 40%
• 2028년 이후: 소득대체율 40% 유지

높은 소득대체율 시기 가입기간 복원이 핵심입니다.

2. '이자 내고도 남는 장사' 실제 사례

1. 사례: 1998년 반환일시금 145만 원 수령 A 씨.
2. 결과: 원금+이자 320만 원 반납 후 월 연금 98만 → 107만 원 증가.
3. 수익: 월 9만, 연 108만 원 추가 수령. 약 3년 만에 원금 회수.

반납은 미래 연금액 증대 '고수익 투자'입니다.

반납 시점과 방식에 따라 효과가 달라집니다.

국민연금 반납 이자율 2025 및 계산

반납 시 원금+이자를 납부합니다. 이자는 수령 월부터 신청 전월까지 계산됩니다. 2025년 연 이자율은 2.6%입니다.

이자 계산 예시: 2023년 1월 수령 500만 원 → 2025년 10월 반납 시. 총 33개월, 이자 약 35.8만 원. 총 반납액 약 535.8만 원.

낮은 이자율은 감수할 만합니다. 복원 가입기간의 '가치'가 더 중요합니다.

국민연금 반납 vs. 추납 비교

국민연금 반납 조건 및 절차

1. 신청 자격: 과거 반환일시금 수령자, 현재 국민연금 가입자 (60세 미만). '가입이력 복원' 목적 필수.
2. 조회: 국민연금공단 방문 또는 1355 전화, 홈페이지 확인.
3. 신청: 공단 지사 방문, 우편, 팩스, 홈페이지.
4. 납부 방법:
   • 일시납: 전액 한 번 납부.
   • 분할납부:
     • 1년 미만: 최대 3회
     • 1~5년 미만: 최대 12회
     • 5년 이상: 최대 24회
   주의: 분할 납부 시 추가 이자 발생 가능.
5. 완납: 즉시 가입기간 복원 반영.

고려사항: 기대수명, 현재 재정 상황, 최종 가입 기간 10년 충족 여부 확인.

국민연금 반납은 과거 가입기간 복원으로 연금 수령액을 극대화하는 '노후 대비 재테크 전략'입니다. 2025년 현재, 낮은 이자율로 복원되는 가입기간의 미래 연금액 증가 효과는 매우 큽니다.